Settimana scorsa ho ricevuto la chiamata di una consulente freelance: 35 anni, partita IVA da 5 anni, fatturato in crescita costante.

Mi ha chiesto: “Giovi, quando potrò andare in pensione e con quanto?”

Ho fatto due calcoli veloci.

Poi le ho detto la verità: “a 67 anni, se tutto va bene, prenderai il 40% di quello che guadagni ora.”

Silenzio.

Poi: “Scusa, il 40%? Come faccio a vivere?”

Benvenuta nel club dei 544.000 professionisti autonomi in Gestione Separata INPS.

Un club che cresce velocemente nei numeri.

Ma che sta costruendo un futuro pensionistico drammaticamente fragile.

I numeri che raccontano una rivoluzione (incompiuta)

Il rapporto presentato da Confcommercio Professioni fotografa una trasformazione epocale del mondo del lavoro.

Gli iscritti alla Gestione Separata INPS sono aumentati del 68% tra il 2015 e il 2024, raggiungendo quota 544.000 professionisti.

Chi sono? Consulenti di management, formatori, designer, influencer, insegnanti di yoga, project manager, esperti digitali.

Persone che hanno scelto (o sono state scelte da) un modello di lavoro autonomo, fuori dagli ordini professionali tradizionali.

La crescita anno per anno

Anno Iscritti Totali Variazione
2015 323.172 –
2020 418.771 +30%
2024 544.118 +68% (rispetto al 2015)

Dati incoraggianti?

A prima vista sì.

Ma se scavi sotto la superficie, emerge un problema enorme.

Il problema nascosto: contributi alti, pensioni ridicole

Ecco la verità che nessuno ti dice quando apri partita IVA in Gestione Separata: oltre il 32% dei contributi che versi non si traduce in prestazioni effettive.

Tradotto: versi soldi che non vedrai mai tornare.

E le simulazioni sono impietose:

Professionista che inizia a 30 anni e va in pensione a 67:

  • Tasso di sostituzione lordo: 45-46%
  • Tasso di sostituzione netto (redditi medi): 40%

Professionista che inizia a 35 anni:

  • Pensione finale: 37-41% dell’ultimo reddito

 

Cosa significa concretamente?

Significa che se oggi guadagni 3.000€ netti al mese, a 67 anni ne prenderai 1.200€.

Con 1.200€ al mese dovrai:

  • Pagare l’affitto o il mutuo
  • Mangiare
  • Curarti
  • Vivere

Buona fortuna.

Le donne: motore della crescita, vittime del sistema

Il dato più significativo del rapporto riguarda le donne:

+91% di iscritte in Gestione Separata nell’ultimo decennio.

Oggi rappresentano il 47% del totale, quasi la parità numerica con gli uomini.

 

Ma c’è un problema.

Le donne autonome hanno:

  • Redditi medi più bassi degli uomini
  • Carriere più discontinue (maternità, caregiving)
  • Contribuzione inferiore nel tempo

Risultato?

Le pensioni più basse del sistema.

 

Come sottolinea Anna Rita Fioroni, presidente di Confcommercio Professioni:

“Le prestazioni di welfare garantite dalla Gestione Separata – come indennità di maternità, paternità e congedo parentale – restano nettamente inferiori rispetto ai contributi pagati.”

Tradotto: paghi tanto, ricevi poco.

Giovani e autonomi: il futuro è loro (ma quale futuro?)

Oltre il 50% degli iscritti ha tra 25 e 44 anni.

L’età media è stabile a 44 anni.

Sono i giovani la spina dorsale della nuova professionalità italiana.

 

Ma questi giovani stanno costruendo una carriera su sabbie mobili:

✓ Nessuna garanzia di continuità reddituale

✓ Welfare inadeguato

✓ Pensioni che non basteranno a vivere

✓ Nessun sostegno nei periodi di crisi

 

E mentre le grandi aziende parlano di benefit, smart working e welfare aziendale, i professionisti autonomi devono arrangiarsi.

Da soli.

Il divario strutturale: contributi vs prestazioni

Qui sta il cuore del problema.

Non è che i professionisti autonomi non versano abbastanza.

Anzi, versano eccome.

Il problema è che ciò che versano non si traduce in tutele adeguate.

Cosa copre (male) la Gestione Separata:

  • Indennità di maternità (ma inferiore ai dipendenti)
  • Indennità di paternità (limitata)
  • Congedo parentale (parziale)
  • ISCRO – indennità di continuità reddituale (poco conosciuta e usata)

Cosa NON Copre:

  • Malattia (niente)
  • Infortuni (niente)
  • Disoccupazione (niente)
  • Ferie (niente)
  • 13esima (niente)
  • TFR (niente)

Paghi come un dipendente.

Ma sei tutelato come un fantasma.

Le soluzioni proposte (e perché non bastano)

Confcommercio Professioni propone:

1. Previdenza Complementare

Aderire a fondi come Fon.te, già aperti su base volontaria ad autonomi e liberi professionisti.

Il problema?

Quanti professionisti autonomi hanno margine economico per versare ANCHE su un fondo integrativo, dopo aver già pagato contributi altissimi alla Gestione Separata?

2. ISCRO – Indennità di Continuità Reddituale

Un sussidio per periodi di calo del reddito.

Il problema?

Scarsissima diffusione per mancanza di informazione e formazione mirata.

Molti non sanno nemmeno che esiste.

3. Formazione Continua

Essenziale per restare competitivi, soprattutto con l’avvento dell’AI.

Il problema?

Chi paga la formazione? Quanto tempo hai per formarti quando devi fatturare per vivere?

La verità scomoda

Il sistema previdenziale per i professionisti autonomi in Gestione Separata non è sostenibile.

Non lo è oggi. Non lo sarà domani.

Perché:

❌ I contributi non garantiscono pensioni dignitose

❌ Le tutele sono inadeguate rispetto a quanto versato

❌ Il welfare è frammentato e inefficace

❌ Non c’è equità con altre categorie professionali

E mentre il numero di autonomi continua a crescere, il problema si ingigantisce.

Tra 20-30 anni avremo centinaia di migliaia di professionisti con pensioni da fame.

E nessuno ne sta parlando abbastanza.

Cosa puoi fare tu, Oggi

Se sei un professionista autonomo in Gestione Separata, ecco cosa ti consiglio di fare subito:

1. Calcola la tua pensione futura

Non basarti su speranze. Fai simulazioni realistiche.

Usa il simulatore INPS o rivolgiti a un consulente previdenziale.

Devi sapere con cosa avrai a che fare.

2. Valuta la previdenza complementare

Se hai margine economico, inizia a versare su un fondo pensione integrativo.

Anche piccoli importi mensili, se costanti nel tempo, fanno la differenza.

3. Diversifica le fonti di reddito

Non affidarti solo alla pensione pubblica.

Costruisci:

  • Investimenti finanziari
  • Rendite immobiliari (se possibile)
  • Attività passive che generano reddito

4. Informati su ISCRO e altri strumenti

Molti professionisti non conoscono le (poche) tutele disponibili.

Informati su:

  • ISCRO (indennità continuità reddituale)
  • Indennità maternità/paternità
  • Agevolazioni fiscali per formazione

5. Fatti affiancare da un consulente

Non improvvisare.

La previdenza è complessa e ogni scelta ha conseguenze a lungo termine.

Un consulente esperto può aiutarti a:

  • Ottimizzare i contributi
  • Pianificare la previdenza complementare
  • Massimizzare le tutele disponibili

Il futuro che vogliamo (e che dobbiamo pretendere)

Come dice Anna Rita Fioroni: “Serve un welfare che riconosca dignità e stabilità a chi lavora in autonomia, senza sentirsi un lavoratore di serie B.”

E ha ragione.

I professionisti autonomi non sono lavoratori di serie B.

Sono:

  • Il motore dell’innovazione
  • La spina dorsale della flessibilità del mercato
  • La risposta alle nuove esigenze del lavoro

Meritano tutele adeguate.

Ma le tutele non arriveranno da sole.

Servono:

  • Revisione dei parametri contributivi
  • Redistribuzione dell’avanzo di gestione INPS
  • Equità orizzontale tra professioni
  • Potenziamento del welfare integrativo

Non aspettare, Agisci

Il problema c’è.

È strutturale, è serio, è urgente.

Ma mentre aspettiamo (speriamo) che il sistema cambi, tu non puoi permetterti di restare fermo.

Perché tra 20, 30, 40 anni, quando andrai in pensione:

Non potrai tornare indietro.

Non potrai recuperare i contributi non versati.

Non potrai rimediare alle scelte non fatte.

 

Oggi hai il potere di cambiare il tuo futuro previdenziale.

Domani potrebbe essere troppo tardi.

💬 Sei un professionista autonomo? Come stai affrontando il tema pensione?

 

P.S.

La pensione non è un problema del futuro.

È una scelta del presente.

Agisci oggi, il te stesso di domani ti ringrazierà.

Giovi Ruggiero